「貯金したいけどついついムダ遣いをしてしまってお金が貯まらない。」
「資産形成したくてバイトを頑張っているけど思っているほど貯金が増えていない。」
「いい貯金ノウハウを知りたい。」

こんな医師は本多静六の名著「私の財産告白」を一読することをおすすめします。

この本は本多先生が財を成した経緯について詳しく述べられており、「四分の一天引き貯金法」など具体的な資産形成の方法論について書かれています。

【ゼロから始める医師生活】というブログやTwitterで医師のポイ活やバイト/転職情報などを発信しているぜろえん(＠zeroen_doctor)は、この本を読んで本多式貯金方法を実践しています。

もちろんその方法論も勉強になるのですが、本多静六の年を重ねても衰えることなく、適応し、生きられるだけ生き、努力を惜しまない様は感動的ですらあります。

本でももちろん出版されていますが、Amazonオーディブルでも扱っているので未読の方はオーディブルで聴くのも良いでしょう。

オーディブルの無料体験を使えば無料で聴くことができます。

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本多流資産形成術は特に貯金できない医師におすすめ

この「私の財産告白」という本は名著として知られていますが、最も有名であるのが「貯蓄術」についてフォーカスした部分でしょう。

3原則として、以下のように述べられています。

第一、常に収入の四分の一を天引き貯金すること　
第二、いくらかたまったところで巧みに投資にまわすこと
第三、無理をしないで最善を尽くし、辛抱強く時節到来をまつこと
『私の財産告白』より引用

実際に持たざる者であった本多先生が財をなしていった様が本書で描かれていますが、この3原則を守ることを主張しています。

私もモロに影響を受けてこの「四分の一天引き貯金法」を実践しています。

やってみると分かりますが、初めに天引きをしてしまえば、もとからその稼ぎだと認識できるのであまり苦痛(?)を感じることなく実行することができます。

ポイントとしては給与口座以外に貯蓄用などの口座を作っておき、自動振替機能などを使って天引きできるシステム作りをしておくことだと思います。

医師は一般的な給与所得より多いと思いますが、浪費家も多い印象です。

浪費までいかなくても、車や美容や教育費などなどで使ってしまう機会は多いですよね。

そのため医師には天引き貯金法は有効な手段と考えます。

↓私の財産告白のkindle版↓

私の財産告白

私が実践する「四分の一天引き貯金法」を紹介

私は本多先生の影響を受けて四分の一天引き貯金法を実践しています。

子供の教育費やイデコなどもひっくるめてですが1/4～1/3に当たる額を天引きしています。

などといった具合にメインとなる給与口座から自動で振り替えるように設定していますので、全く貯金している感もなく勝手に貯蓄ができる「仕組み」になっています。

残りの四分の三については家賃や生活費や娯楽費などで消費されて、少しプラスが出る程度です。

急な出費があったらどうすんねんという話もありますが、生活防衛費(300万)をメイン口座にプールしていますので問題なし。

この300万が適正な値かについては自分でも正直不明ですが、夫婦で相談して決めました。

医者はどうしても無駄遣いをしがちな人が多いので、天引き貯金法は医師の貯蓄に有効な手段と考えます。

天引き貯金法を実践する上でイデコはおすすめの制度です。
詳しくはこちらの記事からどうぞ。

医師はイデコで節税！メリット・デメリットと金融機関の選び方を徹底解説！

Dr.ぜろえん

貯金ができなくて悩んでいる人に「四分の一天引き貯金法」はおすすめ

本多静六の向上心を見習おう

本多先生の生き方として「如水正」の精神が述べられています。

「水のように」というのは、いかなる境遇にも自ら適応し安住するということで、澄んだり濁ったりして、貫くべきものを貫くとおっしゃっています。

何事にも一切悲観しない。
常住坐臥、すべてを「ありがたいありがたい」で過ごすことともおっしゃっています。

特に私が刺激を受けたのはこの本多先生の日常の過ごし方でした。

本多先生は86歳に逝去されていますが、なんと80手前から英語の習得を目指しています。

具体的な生活っぷりが描写されているのですが、かいつまんで書きます。

齢80にして英語を習得しようとする気力には驚かされます。

執筆は毎日行っていて、実際370冊を超える著作があります。

別の章にて人生設計を立てろということも述べておられるのですが、その秘訣として向上心を盛り込んだ人生計画にしなさいとしています。

確かにこの本多先生の日常生活を目にしますと説得力が違います。

悩めるDr

わたしにはまだまだ努力が足りなかったかな。

私の財産告白はAmazonオーディブルで無料で聴ける！

「私の財産告白」は本多静六の自伝になっており読書が苦手な方でもすらすら読むことができます。

本を読む時間がなくてもAmazonオーディブルにもあるので隙間時間にサクッと聴けます。

しかもAmazonオーディブルなら無料体験期間をつかえばタダ。

無料体験期間で退会すれば課金されませんし、無料体験期間で選んだ本は退会後も聴くことができます。

Amazonオーディブルについては以下の記事で詳しく紹介しています。

多忙な医者におすすめしたいAmazonオーディブル！徹底レビューを公開！

医師×Amazonオーディブルは相性抜群！解約や返品は簡単なので安心！

まとめ

資産形成をしたい医師はまず本多静六の「私の財産告白」を読んで参考にしよう！

Amazonオーディブルにもあるので気になる人はすぐに聴こう！

今すぐAmazonオーディブルの無料体験をする。

そんな中かろうじて医師ができる真っ当な節税として、「iDeCo(イデコ)」があります。

同じく医師の節税対策として王道である「ふるさと納税」と並ぶ2大節税方法ではありますが、ふるさと納税と比較するとまだ利用していない先生が多いでしょう。

確かに手続きがやや面倒ですし、運用に関する知識を要するのでハードルは少し高いのですが、節税効果は確実に得られます。

【ゼロから始める医師生活】というブログやTwitterで医師のポイ活やバイト/転職情報などを発信しているぜろえん(＠zeroen_doctor)は、イデコをはじめて7年近くにもなります。医師の節税アイテムとして是非利用したい制度ですのでメリット・デメリットを含めて実際の管理画面なども示しながら紹介します。

ちなみに、ふるさと納税と医師のポイ活を組み合わせて、徹底的に節税する手法はこちらで紹介しています。

医師のポイ活×ふるさと納税！ポイントでお得に徹底節税！

https://zero-doctor.com/archives/2706

イデコ(個人型確定拠出年金)は医師も加入できる

ideco公式サイトから画像引用

イデコは個人型確定拠出年金のことです。詳細についてはiDeCoの公式サイトがあるので参照してください。

概要については公式サイトから引用すると以下の通りです。

個人型確定拠出年金（iDeCo）は、確定拠出年金法に基づいて実施されている私的年金の制度です。この制度への加入は任意で、ご自分で申し込み、ご自分で掛金を拠出し、自らが運用方法を選び、掛金とその運用益との合計額をもとに給付を受けることができます。また、掛金、運用益、そして給付を受け取る時には、税制上の優遇措置が講じられています。

基本的に20歳以上60歳未満の全ての方が加入できます。

もちろん我々医師にも加入できる制度です。
拠出限度額はイデコへの加入資格の区分によって変わってきます。

例えば私の場合は「会社に企業年金がない会社員」にあたるので月額2.3万円が限度額になります。

自分から資料を集めるなどする必要があるので、イデコって聞いたことがなかった・知らなかったという先生も多いですよね。

悩めるDr

イデコって名前は聞いたことはあったけど詳しくは知らなかった。

医師からみたイデコのメリット・デメリットをあげる

結論から言うと、医師にとってはイデコは強力な節税効果を発揮するため非常におすすめです。

ただし運用商品についての理解が必要です。

要は運用商品によっては損をする可能性もあるので自分が後悔しないような選択ができる必要があるということです。

イデコのメリットについて

ideco公式サイトから画像引用、もちろん運用益はマイナスになる可能性を孕んでいます。

イデコにはいくつかの税制メリットがあるのですが、医師にとっての最も大きな税制メリットは掛け金が全額所得控除となることです。

我々医師は世間一般より所得は多い方でしょう。
当然累進課税によって税率は上がりますので、全額所得控除ができるとその分節税効果は上昇します。

例えば課税所得が1800万～4000万の勤務医Aのケースを考えましょう。
Aさんの課税所得からは所得税は40%・住民税は10%となります。

勤務先に確定給付企業年金のない勤務医だったとすると、イデコの最大年間掛け金は27万6,000円です。

このときの節税効果を計算すると
所得税40%分(＝276,000×0.4)+住民税10%分(＝276,000×0.1)＝138,000円分となります。

もちろんこれは1年での話で、運用年数による節税効果が生まれます。
つまり数百万円分の節税効果を発揮する可能性があります。

さらに重ねて言うと掛け金の276,000円は消えたわけではなくて運用商品として存在しています。

投資した先によっては掛け金以上の金額に増えている可能性があります(もちろん逆に減っている可能性もあります)。

うまくいけば節税効果を十分に享受しただけでなく、さらに運用益も得られる可能性を秘めています。

Dr.ぜろえん

イデコは医師の節税として非常に強力な制度だね。

イデコのデメリットについて

イデコのメリットを語ってきましたがもちろんデメリットもあります。

最も大きなデメリットは基本的に60歳にならないと拠出した資産は引き出せないことです。

これは「年金」という制度上当然の仕組みではありますが、この「資金拘束」を受けるのが最も大きいでしょう。

対策としては将来にわたっての家計の状況を考えて、積立額を考えることです。もちろん掛け金を変更することはできますので、無理のない範囲で行いましょう。

ただ、ものは考えようで資金拘束されるのもそれほど悪い話ではありません。

資産形成で有名なかの本多静六先生は【四分の一天引き貯金法】という給料天引きによる貯金方法で資産形成の核となるタネ銭をつくることを推奨しています。この考え方はどうしても浪費しがちな医師には大事な教えとなりますので、当ブログでも記事にて紹介しています。

資産形成したい医師が読むべき本！本多静六の「私の財産告白」を読め！

同じような話としてこちらの記事にも書かれているのですが、フィデリティ(証券会社の名前)でどのアカウントが最高の成果を上げているか調査したところ、結果はフィデリティでアカウントを持っているのを忘れていた人々であった、となっています。

細かく売買していると逆に損をすることも多いということですね。
イデコの縛りで下手に動かすことができない方が素人にとってはいいのかもしれません。

悩めるDr

下手に売買するよりも買ったのを忘れているくらいの方がいいってことね。

イデコでどうしても損したくないなら定期預金を選択

イデコで用意されている金融商品は取り扱い会社にもよりますが種類は豊富です。

運用商品が長期的に見て上がるか下がるかなんてのはもちろん誰にも予想できないことですが、商品をうまく選べばリスクをコントロールすることができます。

運用して損をすることが全く許容できないと考えている先生であれば、イデコとして「定期預金」を扱っているところもあるので選択するとよいでしょう。

これなら大きなプラスは望めませんが、逆に損をすることもありません(もちろんインフレが急に進むことがあればその限りではありませんが)。

僅かにはなりますが定期預金によるプラスと確実な節税効果によるプラスを得ることができます。

Dr.ぜろえん

イデコのメリットとデメリットを考えて自分で選択する必要があるね。

イデコはどこの金融機関で申し込むべきか？

イデコをどこの金融機関で申し込むべきかは「運用商品の中に自分が選択したい商品があるか」に尽きます。

どの運用商品がいいかは色々な考え方がありますので、一概に言うことはできません。

自分が納得できる商品であればそれでいいでしょう。

そういう観点からいうと、証券会社大手のSBI証券や楽天証券がおすすめです。

これらの金融機関は扱っている商品も豊富で定番のものですし、手数料も安いので間違いはありません。

ちなみに管理人であるぜろえんはSBI証券を利用しています。

ぜろえんがイデコ口座を開設したときは他に選択肢がなかったこともありますが、運用商品は豊富で自分の納得できるものがありましたので全く不満は感じていません。

悩めるDr

イデコは楽天証券かSBI証券を選んでおけば間違いはなさそうね。

ぜろえんの現在のイデコ運用状況を公開！(スクショつき)

ぜろえんはスクショであげているように2016年9月からイデコによる運用を始めています。口座はSBI証券で投資信託のDCニッセイ外国株式インデックスを選択しています。(より信託報酬の低いグローバルに投資できる金融商品も出てきていますが、スイッチは利確する必要があるのでそのままにしています)

2022年1月時点で約90万円の含み益となっております。(もちろん今後このまま含み益となっているかは分かりませんが・・・)

先に述べたとおり、含み益は幻ですが税金控除によって得られる節税効果は確実にあります。

医者は給与所得が多いので、効果のある節税手法としてイデコはおすすめできます。

Dr.ぜろえん

私の現在のイデコ運用状況はこのようにかなりの額の含み益となっています。もちろん今後どうなっていくかは誰にも分かりません。

イデコを始めるにあたり読んでおきたい本を紹介！

イデコで選ぶ運用商品をどうするかは人それぞれの考え方しだいです。

基本的な知識をお持ちでない方はまず運用商品についての理解を深めるために本で勉強しましょう。勉強するなら↓のあたりの入門書的な本で十分だと思います。

図解 知識ゼロからはじめるiDeCo(個人型確定拠出年金)の入門書

改訂版 一番やさしい! 一番くわしい! はじめての「投資信託」入門

一つポイントを挙げるならば「運用商品の信託報酬はいくらか」という点です。

運用商品の信託報酬(運用商品の手数料)というのは確実にかかってくるコストなので、信託報酬があまり高いのは避けた方がbetter。

この辺りの単語の意味がよくわからない方は勉強するか、素直に元本確保型商品(=定期預金)を選ぶべきでしょう。定期預金でも節税効果は確実に得られるので医師の節税という意味では十分に目標は達成できます。

　　運用商品を分散させることもできる

上の画像はイデコ公式サイトから画像引用したものですが、この例ですと1万円を5つの運用商品に分散して購入しています。掛け金の範囲内で自由に運用商品の設定は可能です。

悩めるDr

すぐにイデコの口座を開設します！

まとめ

医師の節税としてイデコ(個人型確定拠出年金)は非常に効果的なのでおすすめ